Att binda bolåneräntan är bara rätt om hushållet vet att det inte klarar av de rörliga kostnaderna. Det säger Riksbankschefen, som samtidigt riktar kritik mot det klassiska räntedilemmat och menar att det har noll värde för de flesta låntagare.
Uttalandet kommer efter att Riksbanken presenterat sitt senaste räntebesked, där styrräntan lämnades oförändrad. Samtidigt flaggar banken för att räntan kan komma att höjas framöver, vilket gör frågan om rörlig eller bunden ränta aktuell för många svenska bolånetagare.
Enligt Riksbankschefen bör den som överväger att binda räntan utgå från sin egen ekonomiska situation snarare än från försök att förutse marknadens rörelser. Den som har marginal att hantera svängningar i den rörliga räntan har sällan något att vinna på att binda, medan den som riskerar att inte klara sina betalningar kan behöva den trygghet en bunden ränta ger.
Beskedet från Riksbanken kommer mot bakgrund av en tid med stora svängningar i både inflation och räntor. Hushållens bolån är en av de största utgiftsposterna för många svenska familjer, och ränteläget påverkar i hög grad den disponibla inkomsten. Därför följs varje räntebesked och varje uttalande från Riksbanken noga av både låntagare och marknadens aktörer.
Riksbankschefens kritik mot det klassiska räntedilemmat innebär att den vanliga frågan om rörlig eller bunden ränta inte alltid har ett enkelt svar. Att binda räntan innebär ofta en högre kostnad i utbyte mot förutsägbarhet, medan rörlig ränta ger lägre kostnad men större osäkerhet. Enligt Riksbankschefen är det just denna avvägning som hushållen måste göra utifrån sina egna förutsättningar.
För svenska bolånetagare innebär beskedet att det inte finns någon generell rekommendation som passar alla. Den som har en stabil ekonomi och buffert kan tjäna på att behålla rörlig ränta, medan den som är känslig för höjda månadskostnader kan överväga att binda en del av sitt lån. Riksbankschefen betonar dock att bindningstiden och villkoren bör ses över noga innan ett beslut fattas.
Riksbankens besked om oförändrad styrränta och signalerna om framtida höjningar påverkar också bankernas utlåningsräntor. SEB och andra storbanker väntas följa utvecklingen och justera sina bolåneräntor i linje med Riksbankens politik. För låntagare innebär det att kostnaden för bolån kan komma att förändras även om den egna räntan är bunden under en period.
Sammanfattningsvis uppmanar Riksbankschefen hushållen att inte binda räntan i spekulationssyfte. Bindning bör ses som en försäkring mot kostnader man inte kan bära, inte som ett sätt att tjäna pengar på räntemarknaden. Den som är osäker bör ta hjälp av sin bank eller en oberoende rådgivare för att gå igenom sin ekonomi innan ett beslut fattas.