Із 20 листопада 2026 року в Німеччині набувають чинності посилені правила для покупок у розстрочку та дрібних кредитів, зокрема схем «купи зараз — плати пізніше». Нові норми ґрунтуються на директиві ЄС CCD II і стосуватимуться таких сервісів, як Klarna та PayPal. Мета змін — краще захистити споживачів і зобов'язати кредиторів бути прозорішими щодо умов.
Головна новина для споживачів полягає в тому, що перевірка платоспроможності стане обов'язковою навіть для покупок на суму менше 200 євро. Раніше такі невеликі операції часто оформлювалися без докладної оцінки фінансового стану клієнта. Під дію правил потраплять також безпроцентні розстрочки, тобто ті кредити, які на перший погляд нічого не коштують. Саме ця категорія покупок викликає найбільше питань, адже відсутність відсотків створює враження відсутності ризику.
Кредитори будуть зобов'язані пояснювати умови платежів чітко й зрозуміло. Клієнт має бачити відсоткові ставки, розмір штрафів за прострочення та граничні строки погашення ще до підписання договору. Це покликано усунути ситуацію, коли безпроцентна на вигляд покупка стає дорогою через несплату вчасно. Фахівці наголошують, що прострочені платежі можуть призвести до додаткових витрат, навіть якщо сама розстрочка формально не має відсотків.
Окремо закон забороняє використовувати чутливі дані під час оцінки кредитоспроможності. Йдеться, зокрема, про інформацію про стан здоров'я та активність у соціальних мережах. Таке обмеження має не лише захистити приватне життя людей, а й не дати алгоритмам ухвалювати рішення на підставі персональних відомостей, які не стосуються фінансової відповідальності. Крім того, клієнти матимуть право вимагати, щоб автоматизовану відмову розглянула людина, а не лише система.
Актуальність теми підтверджує опитування, яке замовив німецький регулятор фінансового ринку BaFin. За його даними, кожен п'ятий дорослий у віці від 18 до 60 років користується подібними схемами розстрочки. Близько 14 відсотків опитаних заявили, що втратили контроль над своїми боргами. Серед людей молодше 30 років таких майже кожен четвертий. Ці цифри показують, що проблема стосується насамперед молодших покупців, які частіше користуються розстрочкою для щоденних покупок.
Нові правила означають для кредиторів додаткові витрати на перевірку клієнтів і перегляд способу подання умов, а для споживачів — більше інформації перед укладенням договору. Водночас повідомлення про зміни поширене через Telegram-канал ASA_de, і незалежне підтвердження деталей у наданих матеріалах не зазначено. Тому читачам, які планують користуватися такими сервісами, варто звіряти умови безпосередньо з договором провайдера.